Il mutuo
Il mutuo è un finanziamento concesso abitualmente per l'acquisto di un'unità abitativa o per acquisti immobiliari in genere. Il finanziamento può essere erogato da banche, istituti di credito e società finanziarie. Un mutuo può avere una durata compresa tra i 5 anni ed i 40 anni e può essere estinto anticipatamente rispetto alla naturale scadenza, in misura totale o parziale.

Caratteristiche essenziali di ogni contratto di mutuo sono: il tasso di interesse, la durata del mutuo ed il tipo di garanzia.
1) Per quanto concerne il tasso di interesse applicato al finanziamento, esso determina e contraddistingue lla tipologia del contratto di mutuo.
In base al tasso di interesse possono i mutui possono essere:
- a tasso fisso: quando la rata del mutuo non varia durante la durata del prestito;
- a tasso variabile: quando la rata del mutuo varia in dipendenza di determinati parametri che possono essere i tassi del mercato monetario e finanziario;
- a tasso misto: quando e' prevista l'applicazione in tempi determinati e successivi, sia del tasso fisso che del tasso variabile;
- a tasso d’ingresso: quando, per i primi o comunque per un certo periodo iniziale, viene applicato un tasso ridotto;

2) La durata del mutuo è il tempo entro il quale il mutuo viene rimborsato, ossia il cosiddetto "ammortamento del mutuo". Vi sono diverse tipologie di ammortamento di mutuo:
- piano di "ammortamento alla francese": ogni rata prevede una quota capitale e quota interessi (le quote sono crescenti per il capitale e decrescenti per gli interessi, perciò inizialmente la rata è composta prevalentemente da interessi, mentre più si avvicina la scadenza, più aumenta al quota capitale rimborsata)
- piani a rate crescenti (le rate di rimborso non sono fisse ma aumentano di importo ad ogni rata)
- piani ad ammortamento libero (le rate sono composte esclusivamente della quota di interessi e il capitale può essere rimborsato liberamente entro scadenze predeterminate);
- piani a rata fissa e durata variabile (la rata rimane costante mentre le variazioni del tasso determinano l'accorciamento o l'allungamento del piano di rimborso);

3) La garanzia: per ottenere il mutuo è necessario rilasciare un'efficace garanzia: l'ipoteca. L’ipoteca attribuisce alla banca finanziatrice la possibilità in caso di insolvenza di rivalersi sul ricavato della vendita dell’immobile stesso. L’ipoteca viene accesa sul bene finanziato ed avviene per atto pubblico (dal notaio). Oggetto dell'ipoteca possono essere soltanto i beni immobili; essa attribuisce al creditore un diritto di prelazione che gli assicura la possibilità di soddisfarsi sul ricavato della vendita, anche se la proprietà dell'immobile passa ad altri. Il proprietario conserva il suo diritto di proprietà e il godimento del bene ma, naturalmente, non può disporre del bene come se fosse libero. Ritorna al Glossario